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    连码专家六肖复式网址:借款者信用信息的来源

    作者:主编:马建华,副主编:罗?;?、哈兰花    来源:教材《征信知识与实务》    日期:2018/5/15 10:35:15

    大连码头到火车站 www.986858.fun 信用信息是指信息主体在信用交易中形成的关于受信

    方借贷与偿还状况的信息。在全球征信市场上,信用信息是征信的核心,由于授信机构在授信过程中对于交易对手的真

    实情况可能不了解,因此,只能用借款者还款历史的详细信

    息来了解借款者过去的信誉状况,并用于预测未来的还款概率。根据授信机构的不同,信用信息可以分为银行信用信息

    和商业信用信息,前者是银行在授信过程中产生的信用信息,后者是普通借款者之间发生的信用信息,如企业与企业、企业与个人、个人与个人之间的借贷信息。

    对于公共征信机构而言,绝大多数只采集银行的信用信息,实现银行间信用信息的共享,只有极少数的公共征信机构采集商业信用信息。对于私营征信机构而言,其采集信用

    信息的范围较广,往往既采集银行信用信息,也采集商业信用信息。由于私营征信机构专注的市场方向不同,决定了它们采集的信用信息不同,信用信息登记机构一般是由授信机

    构报送消费者和企业的信用信息,多以银行信用信息为主,也有商业信用信息。并且,各个国家因为国情不同,在信用信息采集来源上也有所不同。下面分别考察一些国家个人征信机构信用信息的来源。

    智利的信用信息来自私营和公办机构,通过自愿或强制的方式收集,包括正面信用信息和负面信用信息。大部分信息由公办机构收集,然后以向公众公布或储存信息的形式提供给金融机构。银行和金融机构监管局保存了金融体系里所有个人和公司债务人的永久性的记录。金融机构被强制每月提供每笔债务信息,这些信息需要报送公共征信机构,

    金融机构能够获得一家公共征信机构所掌握的每个借

    款人(或潜在客户)债务总额的有效数据,但是不能获取所涉及的信贷机构的信息。智利的信用信息来源还有智利商会每

    周发布的“商业信息公告牌”,此公告牌包括金融系统、非

    金融性公司和个人的不可兑付支票、逾期汇票目前和历史上的记录。这些信息由银行和公证机关提供,然后由智利商会

    汇总,并向社会公布。另外,对于商户的信贷余额和信用额度

    信息,在20世纪90年代,智利七家最大的百货商店开始联合发布“商业信息公告牌”,公布在这七家商户任何一家有逾期欠款的个人客户信息。

    巴西征信机构的主要数据来源于银行,如果银行发展了

    一个新的商业客户,应当在贷款申请中收集有关数据报送各征信机构(如 SERASA),另外,还可直接从公司获得信息。征信机构主要从供应商和银行收集关于企业还款历史的信息,包括该企业前五大供应商的名字和法人代表、供应商的数量和与其保持业务关系的时间、前13个月内查询该企业信用的次数、应付款项金额、该企业拖欠供应商情况的演变、到期未付金融债务等。巴西征信局的信息来源主要来自信用卡公司、金融机构、租赁公司、保理公司、保险公司及其他与信用有关的公司。收集信用信息主要有延迟支付债务、空头或异常支票、支付行为、现有未偿还债务余额等。

    中国目前的信用信息主要是由中国境内的商业银行提供,另外还有财务公司、信托公司提供的包括个人和企业的信用信息。在中国当前的国情下,由于商业信用不是十分发达,零售商并不发放信用卡。因此,中国的商业信用文化没有发达国家普及,这类信息目前难以采集。

    借款者信用信息的来源还有以先消费后付款形式形成的负债,主要包括个人和企业的信用信息。在中国当前的国情下,由于商业信用不是十分发达,零售商并不发放信用卡。因此,中国的商业信用文化没有发达国家普及,这类信息目前难以采集。

    借款者信用信息的来源还有以先消费后付款形式形成的负债,主要包括电话费、水、电、燃气费等。将这类信息收集进入征信数据库有利于增强对借款者信用状况的判断。这类信息分别来自公用事业部门,如电话局、自来水公司、燃气公司等,但是,由于各国国情不同,这类信息收集的难度在各国存在差异。以中国为例,电信公司(固定电话)的电子化程度较高,已建成企业、个人话费交费情况数据库,可通过企业工商部门的执照号、个人身份证号,实现单一识别。移动通信公司的电子化程度和集中程度都很高,已实现了全国联网。水、电、燃气费以城市为单位,已基本实现电子化,但数据集中程度较低。

    你知道吗?绝对不能作为征信信息的内容包括:

    身体肌肤形态的秘密,如身高、体重、体态、疾病史,公民的个人活动,性生活、公民的通信、日记和其他私人文件、公民的社会关系、公民的档案材料、公民过去的或现在纯属个人的情况,公民的任何其他属于私人内容的个人数据,不可非法搜集、传输、处理利用。征信信息的适用,只能援引隐私权范畴以外的信息,充分地尊敬信息对象人的隐私权?;?,援用的个人信息作为征信信息抗辩实现,不能以损害相对人的意思利益,如果援用隐私权范畴的信息,只有在法律有明文规定的情形,否则即使引用也不能成为实质征信信息功用的理由实现。

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